这不是一个简单的解决方案——你必须做出牺牲才能得到回报。你牺牲得越多，你就能越快得到回报。

21% 的汽车贷款利率太高了。即使你负债累累，如果你无法用积蓄支付剩余款项，我还是会强烈建议你卖掉汽车，用个人贷款支付剩余款项。然后买一辆破车，一直开到你还清债务为止。另外，保险费也会便宜很多。

下一步是削减开支。不再外出就餐（习惯吃拉面），不再旅行、看电影等。你花的每一美元都可以用来还债，所以你现在花的每一分钱基本上都是借来的。

按优先顺序写下你的必需开支。首先是食物和住所。然后是公用事业（流媒体服务不是公用事业，而是奢侈品），然后是交通（汽车+汽油+保险）。

一旦你解决了所有开支问题，就不要再花太多钱了。每一美元都用来还债。先从最小的信用卡开始还清债务。然后处理第二小笔贷款，并逐步还清，直到还清所有款项。其他所有款项只需支付最低还款额。

如果你想更快进步，你需要增加收入。看看送货服务、兼职工作、夜班工作，任何能增加收入的工作。

我知道雪崩和滚雪球方法，但我觉得他们实际上并没有减少这笔债务。

如果您专注于余额较高的债务，那么使用雪崩法时，这种情况很常见，因为它们的利率较高。如果您将所有债务视为一大堆，则很难感觉到进展。如果您首先关注余额最低的债务，而不考虑利率，您会感觉进展更好。您的利率都很高，因此关注利率并不比每月尽可能多地还款重要，而获得偿还低余额的满足感将有助于实现这一点。

我也想做一些投资，但不知道从哪里开始。我只向高收益储蓄账户存钱。

除非“高收益”超过 21%，否则没有必要投入比你应对需要立即现金的紧急情况更多的钱。在摆脱债务时，这需要尽可能少，可能只有 1,000 美元左右，以应对本来可以用债务支付的紧急情况。

此时你的“投资”是偿还债务，即时回报率为 21%。你在市场上不会做得比这更好。

我也想做一些投资，但不知道从哪里开始。我只向高收益储蓄账户存钱。如果我能得到一些建议，那就太好了！

我将向您展示一项投资，该投资每年可带来超过 30% 的回报，无需缴税，而且比其他任何投资都安全得多。它不涉及股票市场，也不做任何违法的事情。

投资的原理是将资金从收益较低的用途转移到收益较高的用途。而对于你来说，偿还债务就是一项极好的投资。

假设您在高收益储蓄账户中有 300 美元，年利率为 5%。一年后，它将赚取 15 美元。然后，您必须为这笔利息缴纳所得税，比如说 3 美元。这样您就剩下 12 美元了。

使用这 300 美元来偿还最高利率的信用卡（在本例中为 CC2，年利率为 32% 的 314 美元）将为您节省 0.32*314 = 124.80 美元的信用卡利息。将其与您可以净留在“高利率”储蓄账户中的 12 美元进行比较。只需将储蓄资金用于偿还一张信用卡，您明年就可以比以前多获得 112 美元。复利？几乎。后年您还会再获得 112 美元，等等。

有些人认为，为了还清贷款，你不应该把你的储蓄耗尽到零或几乎为零。但数学绝对支持这样做。

收到薪水后立即付款，而不是等到到期时再付款，这样也会有所帮助。始终在最高利率的信用卡上存入更多资金。

几乎零储蓄的情况是“重大紧急情况”。我指的不是汽车维修——那要用信用卡支付。重大紧急情况是你失业了，无法支付信用卡账单的最低金额。你的信用卡可能会因新收费而被暂停。那么你将如何负担下一次远程工作面试的食物、汽油或互联网服务？这些都是合理的问题。但是，如果你以某种方式解决了这些问题（妈妈的银行；爸爸的“公寓”），你会发现从数学上讲，还清信用卡债务是有利的。

还有什么投资能带来 30% 的回报，几乎没有风险，而且不用缴税？有时雇主匹配退休金计划等确实很划算。还有其他一些。但对你来说，现在还清债务看起来很不错。

您支付的 APR 是一种战争行为。

因此，我会让自己处于“战备状态”，并大幅削减生活开支。我并不像 22 岁的人一样，所以我不能 100% 理解 22 岁人的感受，但每年 66,000 美元应该足以在短时间内还清债务。请注意，我并不太担心汽车贷款，而且会在很大程度上忽略它，因为它的利率较低（相对而言）并且有担保。专注于消费债务，但请继续保持你的势头，以减少汽车贷款。如果你打算保留这辆车，即使它处于水下也没关系，只要不要撞坏它就行了！

• 如果你正在进行任何送货（DoorDash 等），我知道这是一件非常诱人/容易的事情，但完全停止吧。对于杂货，我大量使用 Target 通过其应用程序提供的 1 美元路边送货服务。
• 坏习惯——赌博、彩票或免费游戏，这些游戏，每月可让您花费数百美元（这也使得游戏机制变得非常糟糕，例如 Gacha 或插入延迟，除非您付费）。与预付费或固定费率订阅的游戏形成鲜明对比，例如《魔兽世界》每月收费 15 美元。说到这个……
• 我有很多每月 10 美元左右的服务让我眼花缭乱。从 Netflix 到 Panera 的 13 美元“免费饮料俱乐部”，无所不包。毫不留情地杀掉它们。对于电视频道，一次看一个，尽情享受其内容，然后取消并转到下一个。这些很重要。每月 15 美元就是每年 180 美元。
• 有线电视 – 放弃它吧，它已经过时了。互联网 – 偶尔更换供应商，因为如果你不更换，他们会在几年内提高价格。我不制定规则。存储单元做同样的事情，公共存储每年将每个人的价格提高 30%。
• 手机套餐——精简，但如果可以的话，可以使用无限数据
• 注意任何对你来说似乎正常的开支，但它真的正常吗？

打败这些东西会让你有空隙，你可以开始申请信用卡。滚雪球与雪崩：一个是全是数学/科学：先支付最高的利息，这样会稍微便宜一点，也更快一点。另一个是情感驱动，先支付最小的卡，这样你就能更快地获得第一次体验胜利，这有助于保持你的动力。

如果卡上有“最低利息费用”，例如您计算的利息是 3 美分，但他们把最低利息定为 5 美元，那么“最小优先”总是获胜。

我也想做一些投资，但不知道从哪里开始。我只向高收益储蓄账户存钱。

天哪！利率这么高？你最好的投资就是偿还债务。

您的储蓄需要支付 45% 左右才能成为比偿还债务更好的投资。

从欧洲人的角度来看，这些 APR 高得离谱。这就是你看不到贷款缩水，却要为利息付出惨重代价的原因。我有 4% 的抵押贷款。我的车开了 14 年，买新车时，我先付了一半，另一半是 4% 的汽车贷款。我在一年内还清了贷款，现在我开着这辆车，还没有任何债务。

你已经得到了很好的建议，但我想将它们重新包装成生活的咒语。

• 信用卡非常昂贵，请先偿还所有最高的 APR，并且要比要求的更快，3 个月的 1200 可以清除您的信用卡债务。再过 2 个月即可清除您的个人债务。
• 债务是为了弥补需要某样东西和在不久的将来有钱买东西之间的差距。最好不要负债，但有时这样做是有道理的
• 有抵押品覆盖的债务将更便宜
• 抵押贷款是一笔很大的债务，但公寓或房屋的价值可以节省租金，只要稍加维护，再加上运气，价值就会增加（有例外！）
• 汽车和手机都是奢侈品，会随着时间的推移而贬值，失去价值
• 尽可能长时间地使用您已有的东西。
• 只买你需要的。iPhone 有更便宜的替代品
• 避免因无法负担的奢侈品而负债，奢侈品的抵押价值很低，年利率也很高
• 赊购任何奢侈品都要付双倍价钱
• 你拖欠债务的时间越长，利息就会增加
• 未来如果你不这样做，你将不得不承担后果
• 你应该有足够的流动性（如现金）来支付食物和住房等必需品，其他一切都应该作为首付
• 跟踪你的收入和支出，并决定什么对你来说是值得的
• 投资是为了获得剩余现金，即使失去了也不会损失的钱
• 安全投资收益不大，但无风险
• 风险投资收益颇丰，但也可能失去一切
• 赌博肯定会让你失去一切（不仅仅是金钱）

有 5 个答案，大多数都很不错。但是，首先我想问一下这辆车对你来说值多少钱？你会回答大约 90 万美元吗？因为你开的车将近一百万美元。怎么回答？每月投资 430 美元，30 年，利率为 10%（基本上是标准普尔 500 基金），大约能赚到 90 万美元。

我还想说，利率并不重要，实际上可以为你提供帮助。为什么？因为它会促使你尽快还清债务。在一个月内还清所有信用卡债务并非不合理。第二个月应该专门用于偿还个人贷款。

一旦你学会了还债，汽车贷款将在 6 个月内还清。我敢打赌你可以在 4 个月内还清。

做这些事情可能需要你找份兼职或加班，但这是值得的。如果你六个月后醒来发现没有债务，那感觉会怎样？

你这么年轻就能拿到高薪。你可能会发现自己一生中大部分时间都很富有或很穷。你的行为决定了这一点。承诺一生除了抵押贷款外不欠任何债务并不不合理。你工作太辛苦，不能把所有的钱都交给银行。

另外，我会剪掉你的信用卡。靠借记卡生活，直到你积累了一笔不错的应急资金，并开始投资。